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[2010年组织提案]关于推广以青少年为主的全民金融基础教育的建议
2013年03月14日

  随着我国改革开放进程不断深入,我国金融服务业得到了迅猛发展,在经济发展中的地位和作用日益增强,极大地改变了普通百姓的经济生活。

  然而我国金融市场起步晚,随着90年代初期出现的债券、股票市场,高收益的诱惑,使国民几乎以金融白丁,仅凭直觉匆忙投进股市,结果是用自己切肤的损失换来点滴金融知识。由于金融行业专业性强,高收益伴随高风险,在如今逐步形成的一个由证券、期货、外汇、黄金、保险等组成的多样化、多层次金融市场面前,普通百姓无所适从,他们从有限的实践中学到的这些知识既不能对这些金融产品,亦不能对其伴随的风险有所察觉。尤其在2008年席卷全球的金融危机之后,经历了股市乃至整个全球经济的大起大落,更让人深刻认识到,倘若投资者教育不足,就会让投资者损遭受惨重损失,香港雷曼迷你债就是一个典型的案例,由此突显普及金融知识的重要性。

  一、推广全民金融教育的现实意义

  为应对不断推进的金融全球一体化的进程,我们认为加快普及我国国民的金融知识,系统培养年轻一代的金融理念具有重要的现实意义,是一项利在当今,功在千秋的事业。

  (一)促进经济更好更快发展

  上海正在建设国际金融中心,以促进上海的经济又好又快发展。而金融中心的建设,需要大量的金融人才的支撑。上海市政府正紧急采取各项措施吸引海外人才的加入。但这只能是应急的短期行为,海外人才的水土不服会制约金融中心的发展。从长远着眼,上海需要的金融人才是要在全民金融普及教育中成长、选拔出来的,这样才能真正成为了解国际金融知识,了解本国和本地市场的本土化的人才。据报道,如果所有美国人都具有金融方面的知识,将转化为1%的GDP增长,如果大部分上海人都具有金融方面的知识,相信也将促进上海经济的持续增长。

  (二)保障金融市场稳定

  改革开放30年以来,我国人民生活水平普遍得到了提高,尤其是在上海,相当比例的家庭都有了一定的财富积累。目前政府正在加大分配的力度,以增加国民收入和促进居民家庭财富积累。按中国的传统观念,上一代积累的家庭财富都希望传承给下一代继续发扬光大。然而,面对总体投资风险偏高的金融环境,例如,房地产租售比高于400,甚至高于500;再如,我国股票市盈率普遍高于发达国家股票市盈率,大部分消费群体金融意识淡薄,风险意识淡薄。随着国门的打开,国际资本逐步的进入,当这一代年轻人成长起来时,他们所面对的将是更复杂、更具风险的金融环境;他们将面临的不仅是承担起财富继承的责任,更将面对来自西方从小接受系统金融教育的孩子们的挑战,他们需要的是更具全球化的理财观念。因此,如果不加强金融普及教育,尤其是对青少年的金融知识的普及,在没有金融意识、理财意识、风险意识和保护意识的情况下,父辈们所积累下来的财富将在下一轮的金融危机中缩水。国民个人财富是国家财富组成的一部分,民富时则国强,民弱时则国衰。普及金融知识将确保消费者,尤其是年轻一代的消费者,加强金融意识、理财意识、风险意识和保护意识,更从容的面对复杂险峻的金融环境,从这个意义上讲,普及推进金融消费者,尤其是青少年的金融教育对保持金融市场有效性,维护国家金融长期稳定具有重要意义。

  二、具体实施方法与建议

  (一)学校开展金融知识教育

  (1)在初高中义务教育中增设金融理财知识的内容

  金融教育不是一项简单的独立的课程,应与其他现有课程进行有机结合,巧妙地将金融知识融入现有的课程中,既不增加学生的考试负担,又将新知识在潜移默化中灌输给了学生。

  如:现在初中的数学已经出现计算存款利息等应用题。但没有对具体概念以及计算目的的解释,这些应用题只起到了为算而算的简单作用,从而错过了教给孩子最基本金融概念的机会。因此在编写课程时,应考虑其综合性,与语数外等科目的相关度,将各个知识点渗透其中,达到事半功倍的效果。

  这一层面的教育旨在介绍最基本的金融概念,教给学生正确的消费/储蓄观,投资收益风险观,培养辨别各类金融风险的观念和能力,并指导学生善用各类金融类网站,尤其是投资者教育网站,为其今后的理财行为培养良好的习惯,成为各家庭中的小小风险官。

  (2)在高校非金融专业的学生中开展金融教育

  这个年龄层的学生即将踏入社会,对金钱已有一定的概念,是开展金融教育的好时机。建议在高校的非金融专业学生中,开设金融相关知识选修课、金融知识系列讲座等。

  (3)借鉴发达国家的金融教育的经验,指导老师更新金融知识

  个人理财在英国是一门学校课程,FSA向学校提供一定的支持,指导教师掌握更新各种金融理念,产品知识,及时帮助老师达到完成该课程的相应要求。

  此种做法在国际金融界引起了一股仿效风潮。以德国为首的主要欧盟市场竭力推行《金融市场工具指令》再一次强调了投资者教育的重要性。在此背景下,一些后加入欧盟的东欧国家亦开始执行此类标准。在匈牙利等国家有关法令规定,证券市场上的违规罚金除用于相关投资者补偿外,其结余部分,都用于投资者教育,且主要方式和渠道为中、大学有关课程教育。

  (二)政府牵头引导金融教育的开展

  教育是一项前瞻性的事业,培养的是未来的人才,在金融行业已渗透到人们的日常生活的当今社会,政府应责无旁贷,承担起培养适应现代社会人才的责任,尤其是对青少年的培养,为未来早做准备。金融教育是一项持续性的、综合性、公益性的工程,需要政府牵头各相关部门进行,而不能仅依靠金融商业机构。

  (1)政府加大金融市场法律法规的宣传力度

  政府层面的宣传力度和风险揭示的诚信度更能达到金融教育的目的,可避免某些金融商业机构借机误导消费者。在普及金融知识的过程中,政府可以加大对金融市场上各类法律法规的普及,揭示风险,提高人们在金融市场上的法律意识和自我保护意识。

  (2)政府加大对投资者服务的力度

  以英国为例,其《2000年金融法》规定,政府有促进公共对金融体系的理解和确保投资者保护处于适当的水平的义务。投资者服务工作的主要任务是帮助投资者获得相应的投资知识,提高其理财技能,从而成为聪明的投资者,使其能够有效地进行个人财务管理和处理好财务问题。这项工作可帮助投资者减少损失,促进投资者对自身权利和责任的了解。

  英国的投资者服务工作具体包括以下两方面:一是直接向消费者提供提示信息,指FSA通过公共图书馆、服务热线、互联网站或某些金融机构提供有关信息,包括提示信息和对消费者(投资者)提供关于金融计划、金融产品介绍、对投资者购买金融产品提供的一般性建议、消费者权利和责任,以及消费者关注的热点问题。其中有一个叫“关于钱”的网站,是专门针对十几岁的青少年,内容包括银行账户、投资工具、人生财务规划,教育贷款等诸多方面,帮助青少年培养正确的理财观及其风险意识,非但如此,当局还开设了专为父母设计的有关指导子女消费储蓄投资的网站。政府可以借鉴英国投资者服务的内容,建立专门的投资者服务网站,进行金融知识的普及,尤其是对青少年的金融知识的普及。

  (三)建议在浦东新区进行试点

  浦东是国家战略中“两个中心”之一国际金融中心的落点,具有广泛的金融行业发展基础,以及未来发展空间。建议在浦东选择中小学进行试点,对以上所提方案细化完善后予以实施,为未来更广范围内的推广打下最初的基础。